Kalkulator nadpłaty kredytu
Wpisz pozostały kapitał, oprocentowanie, ile lat zostało i kwotę miesięcznej nadpłaty. Kalkulator przechodzi cały harmonogram miesiąc po miesiącu.
- Oszczędzasz na odsetkach
- 139 557,90 zł
- Kredyt krócej o
- 110 mies.9,2 roku
- Rata bez nadpłaty
- 2120,34 zł
- Odsetki bez nadpłaty
- 336 101,28 zł
- Odsetki z nadpłatą
- 196 543,38 zł
Nadpłata działa najmocniej na początku
W racie annuitetowej na starcie prawie wszystko idzie na odsetki, a na kapitał zostają grosze. Każda złotówka nadpłaty trafia w całości w kapitał, więc od razu zmniejsza podstawę, od której liczone są wszystkie kolejne odsetki.
Dlatego ta sama nadpłata w piątym roku kredytu daje wielokrotnie większą oszczędność niż w dwudziestym. Jeśli zastanawiasz się, kiedy zacząć — odpowiedź brzmi: teraz.
Skrócić okres czy zmniejszyć ratę
Przy nadpłacie bank zwykle daje wybór. Skrócenie okresu przy zachowanej racie daje znacznie większą oszczędność na odsetkach — i tak właśnie liczy ten kalkulator. Zmniejszenie raty przy zachowanym okresie poprawia płynność miesiąc do miesiąca, ale odsetkowo jest dużo słabsze.
Wybór nie jest oczywisty i zależy od tego, czy potrzebujesz teraz oddechu w budżecie, czy zależy Ci na końcowym rachunku.
Zanim nadpłacisz
Sprawdź w umowie, czy bank nie pobiera prowizji za wcześniejszą spłatę — przy kredytach hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu przepisy ją ograniczają, ale w pierwszych latach bywa dopuszczalna.
Rozważ też, czy pieniądze nie pracują lepiej gdzie indziej. Nadpłata to pewny „zysk” równy oprocentowaniu kredytu, ale wydane środki przestają być Twoją poduszką finansową.
Częste pytania
Czy nadpłata zawsze się opłaca?
Finansowo tak, jeśli oprocentowanie kredytu jest wyższe niż to, co bezpiecznie zarobisz gdzie indziej po podatku. Płynnościowo — nie zawsze, bo wydajesz rezerwę.
Jak bank rozlicza nadpłatę?
Musisz wskazać, czy ma skrócić okres, czy obniżyć ratę. Bez dyspozycji część banków domyślnie obniża ratę, co jest wariantem słabszym odsetkowo.
Czy ten kalkulator uwzględnia zmienną stopę?
Nie. Liczy przy stałym oprocentowaniu przez cały okres, co przy WIBOR-ze jest uproszczeniem. Traktuj wynik jako porównanie dwóch scenariuszy, nie jako prognozę.
Inne kalkulatory
Ostatnio sprawdzone 2026-09-04. Wyszukiwane też jako: nadpłata kredytu hipotecznego, czy warto nadpłacać kredyt, kalkulator nadpłat, skrócenie okresu kredytowania.